Как спасти деньги: главное - не паниковать

Падение курса гривны и проблемы Проминвестбанка пока не заставили украинцев забирать свои вклады в массовом порядке. Банкиры считают, что если специально не провоцировать панику, финучреждения могут пережить кризис.

Мировой финансовый кризис вызвал волну недоверия к активам и национальным валютам периферийных стран. Украина не стала исключением: высокий спрос на валюту на межбанковском рынке привёл к росту курса доллара до 5,55-5,60 грн./$, что моментально отразилось и на наличном курсе в обменных пунктах - в некоторых регионах он достигал 5,8 грн. за доллар.

Это стало сюрпризом для банкиров. "Участники рынка ожидали некоторого ослабления гривны, но не такого ощутимого", - признался Фокусу казначей крупного системного банка. Карты спутало обострение мирового кризиса: резко обвалились фондовые рынки, обанкротились финансовые гиганты Уолл-стрит, возник дефицит доллара в мировом масштабе. "Нерезиденты стали активнее уходить с украинского рынка, а экспортёры придерживают валютную выручку. Ажиотажный спрос на доллар раскручивается с каждым днём", - объясняет банкир.

Шесть и выше

Однако скупать доллары компании и население начали гораздо раньше. В сентябре Нацбанк вынужден был продать на межбанковском рынке валюты на $150 млн. больше, чем купить. Такая же ситуация на наличном рынке: по данным НБУ, в сентябре граждане купили валюты на $1,32? млрд. больше, чем продали, тогда как в августе разница составляла $568 млн.

Тем не менее в нынешнем резком скачке доллара Нацбанк винит спекулянтов и ни в какую не желает выходить на рынок с продажей валюты из своих резервов, составляющих $37,5? млрд. И хотя НБУ мотивирует свои действия нежеланием играть на руку спекулянтам, в банковской среде уже поползли слухи, что Нацбанк придерживает резервы для грядущих потрясений.

На мысли о грядущем валютном шторме наталкивает и позиция правительства, которое поспешило снять с себя ответственность за колебания курса гривны: Юлия Тимошенко заявила, что курс гривны - это полномочия исключительно Нацбанка. По законодательству правительство действительно не может вмешиваться в курсовую политику. Но ещё совсем недавно, когда НБУ укреплял гривну, правительство Тимошенко откровенно поддерживало эти действия.

Теперь же на состоявшемся 7 октября заседании Совета НБУ было принято решение о расширении валютного коридора: теперь он составляет от 4,55 до 5,34? грн. за доллар. "Но если НБУ не будет принимать участия в торгах, то до конца года доллар достигнет отметки 6? грн.", - предупреждает казначей крупного банка.

Подорожание американской валюты больно ударит по украинцам, которые выплачивают долларовые кредиты. Обслуживание кредита станет существенно дороже, а значит, всё большее число людей будет неспособно оплатить долг перед банком.

Удар с востока

Тревожным звонком для отечественной банковской системы стали и проблемы у шестого по размерам активов банка страны - Проминвестбанка (ПИБ). В последние дни сентября вкладчики банка были не на шутку встревожены слухами о близком банкротстве кредитного учреждения. В Донецке слухи переросли в панику: клиенты банка массово пытались снимать деньги в отделениях и банкоматах: по словам главы совета НБУ Петра Порошенко, за неделю со счетов в ПИБ пытались снять 5 млрд. грн.

В самом банке происходящее связывали с информационной атакой со стороны рейдеров, которые хотят вынудить акционеров ПИБ к его продаже. Тем не менее международное рейтинговое агентство Moody`s заявило, что ликвидность банка является недостаточной. И чтобы спасти банк, НБУ заявил о выделении ему 5? млрд. грн. - это почти 50% суммы вкладов физических лиц в ПИБ. Однако выделив 2? млрд. грн., Нацбанк решил не выдавать остальные 3 млрд.

По мнению зампреда крупного столичного банка, события вокруг ПИБ могут иметь ещё одну подоплёку - конфликт между правлением банка и его миноритарными акционерами. А их у ПИБ 63 тысячи, и ни у кого из них нет более 10% акций. Основным акционером Проминвестбанка является председатель правления Владимир Матвиенко (в феврале его состояние, по оценке Фокуса, составляло $1,015 млрд.), который и контролирует банк.

Но факты говорят о том, что в ближайшее время хозяин финучреждения может смениться. В частности, есть информация, что переговоры с нынешними владельцами банка ведёт акционер Дельта Банка Николай Лагун. Источники Фокуса в банковской среде не исключают, что он может представлять интересы российского бизнесмена, который путём приобретения ПИБ рассчитывает получить контроль над рядом компаний, которые кредитовал банк.

Игра в молчанку

Стал ли Проминвестбанк первой жертвой кризиса, или действительно пострадал в результате рейдерской атаки? Ясно одно: отечественные кредитные учреждения крайне уязвимы к информационным "вбросам". Тем более что украинские банки сейчас работают в атмосфере мирового экономического кризиса, подчёркивает замдиректора Bleyzer Foundation Олег Устенко. Это значит, что всем без исключения украинским банкам будет всё сложнее осуществлять сделки, выдавать кредиты и привлекать ресурсы на международных финансовых рынках.

Чиновники Нацбанка иного мнения. Они продолжают утверждать, что, несмотря на мировой финансовый кризис, украинские банки находятся в стабильном состоянии. "У банковской системы Украины прекрасный уровень ликвидности (свободных средств. - Фокус) - 19 млрд. грн.", - считает глава дирекции банковского регулирования и надзора НБУ Александр Киреев.

Но эксперты полагают, что не всё так гладко, как хотелось бы чиновникам Нацбанка. "У многих финучреждений есть недостаток средств, - рассказал Фокусу финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых. - Недавно мы провели исследование, по данным которого многие банки приостановили выдачу кредитов в долларах и евро или вообще приостановили кредитование". По его мнению, украинские банки сталкиваются с невозвратами по кредитам, что, в свою очередь, приводит к проблемам с погашением внешних долгов.

"Внешний долг частного сектора Украины вырос до $85 млрд. Только в 2009 году выплаты зарубежным кредиторам корпоративного сектора и банков составят $29? млрд., - приводит цифры Олег Устенко. - В условиях стабильно работающей мировой экономики это не было бы проблемой, но сейчас - мировой финансовый кризис".

Другими словами, существует вероятность, что не все банки смогут вовремя и в полном объёме рассчитаться по своим долгам. Легче будет дочерним иностранным банкам - им могут помочь материнские компании. "Но, учитывая кризис, вопрос о поддержке материнскими структурами своих "дочек" в Украине остается открытым, - считает замдиректора Bleyzer Foundation. - Мы не знаем, насколько велик запас прочности у международных банков, которые одалживали деньги своим дочерним структурам в Украине".

Действительно, некоторые банки, дочерние структуры которых представлены в Украине, оказались в сложной ситуации. "Материнский банк запретил нам комментировать такие темы, как курс валют, ситуацию с Проминвестбанком и финансовый кризис", - сказали Фокусу в одном из банков с иностранным капиталом. Похожей тактики придерживаются и отечественные банкиры: уже давно финансисты не были столь неразговорчивыми.

Битва за клиента

Но когда банкиры молчат, рынок довольствуется слухами. Которые, впрочем, как отмечает Александр Седых, пока не подорвали доверие населения к банковской системе "Конечно, сейчас люди обеспокоены, достаточно ли надёжен банк, в котором у них есть вклады. Но массового оттока средств мы не фиксировали", - говорит эксперт. По его мнению, снимать деньги с депозитов досрочно сейчас не выгодно: ведь в этом случае вкладчик теряет проценты, которые по гривне сейчас весьма высоки.

Украинцы и правда продолжают нести деньги в банки: объём вкладов физлиц в сентябре возрос на $301,6? млн. - до $15,662? млрд. Причём новые депозиты открываются в долларах чаще, чем раньше. Чтобы привлечь клиентов, банки проводят рекламные акции и планируют и в дальнейшем повышать ставки. По данным компании "Простобанк Консалтинг", до конца года депозитные ставки в среднем могут вырасти ещё на 1-2%.

Зато в сложной ситуации оказались кредитные союзы. Член правления крупного кредитного союза из Донецкой области рассказал Фокусу, что в октябре физлица начали активно забирать свои деньги. "Сейчас в день могут и 300-400 тыс. грн. забрать, раньше - максимум 100 тыс. Некоторые клиенты откровенно говорят: мы боимся, потому что о кредитных союзах не очень хорошо отзываются", - пожаловался собеседник Фокуса. По его мнению, причин такого поведения вкладчиков несколько: с одной стороны, шумиха вокруг Проминвестбанка, с другой - организованная банками кампания чёрного пиара против кредитных союзов.

"Пару недель назад в вечерних новостях на одном из ведущих телеканалов был выпуск о том, что лопнул Славянский кредитный союз в Донецке. Это был заказной материал. Создаётся впечатление, что все банки выступили единым фронтом: очень много информации появляется в СМИ о том, что кредитные союзы ненадёжны", - объясняет собеседник Фокуса. По его мнению, банки пытаются переманить вкладчиков кредитных союзов. "У них огромные невозвраты по кредитам, да ещё и иностранные инвестиции закончились", - объясняет нечестные действия банкиров член правления кредитного союза.

Тем не менее нельзя утверждать, что перечисленные проблемы обязательно выльются в массовые банкротства банков. "Ситуацию не стоит драматизировать. Мы говорим об уязвимости украинской экономики в связи с финансовым кризисом. Но мы не говорим со 100-процентной гарантией, что кризис поразит финансовую систему", - объясняет Олег Устенко.