Семейный бюджет: как накопить свой первый миллион

Эксперты констатируют: украинцы не умеют распоряжаться собственными деньгами, в связи с чем миллионеров среди нас до обидного мало. Между тем, если каждый месяц откладывать, скажем, по $100 и размещать их под 12% годовых, то через 38 лет на счету окажется $1 млн. Путь к своему миллиону долог, но цель вполне реальна! Чем не повод начать новую финансовую жизнь в отдельно взятом семейном бюджете?

Как грамотно распорядиться личными финансами? В какие инструменты лучше инвестировать? Стоит ли брать кредит, или разумнее попытаться накопить деньги на депозите? Почему сегодня следует обратить внимание на негосударственные пенсионные фонды? Как управлять семейным бюджетом? Ответы на эти и другие вопросы ЛІГАPRO выяснял вместе с экспертами.

Золотые правила кошелька

Открывшиеся перед украинцами новые возможности предъявляют новые требования к организации личного бюджета. Наши родители копили деньги годами, чтобы приобрести мебель, ковер или автомобиль, а сегодня достаточно иметь при себе лишь паспорт и идентификационный код, чтобы выйти из магазина с покупкой. Несмотря на кажущуюся привлекательность, жизнь в кредит для многих обернулась серьезными проблемами.

Неумелое и неуемное использование кредитов - одна из основных причин провала украинских семейных бюджетов, говорят эксперты. Ширятся ряды украинцев, предпочитающих жить в кредит и постоянно тратить больше, чем зарабатывают. Между тем правило о том, что доля выплат по кредитам не должна быть более 25 - 30% семейного бюджета, остается в силе. Банковское условие по поводу того, что ежемесячные выплаты по кредиту не могут превышать 50%, является крайним случаем, и рассчитывать бюджет таким образом специалисты не советуют.

Выбирая наиболее подходящий формат распределения расходов, следует определиться с основными финансовыми задачами. Если крупные покупки - квартира, машина, мебель - еще только предстоят, график расходов будет довольно жестким. Если же базовые приобретения уже совершены, автоматически увеличиваются статьи расходов на отдых, развлечения, текущие покупки, а кроме того, появляется возможность откладывать деньги.

Способы инвестирования зависят от многих факторов: финансовых возможностей, темперамента конкретного человека, его склонности к риску, и, разумеется, от возраста. У каждого возраста свои потребности и свои возможности, в связи с чем эксперты дают общие рекомендации по поводу возможных инвестиций:

18 - 25 лет. Отсутствие семьи и детей дает относительную финансовую свободу, что позволяет даже при небольших и нестабильных доходах начать откладывать небольшие суммы, например, в пенсионный фонд.

25 - 35 лет. Оптимальный период для того, чтобы брать кредиты, в том числе и ипотечный. Кроме того, эксперты советуют застраховать жизнь работающих родителей в пользу детей.

35 - 45 лет. Время задуматься о будущем детей, открыв накопительные счета на образование, свадьбу, для первого взноса на жилье. Проще всего собирать деньги на эти цели при помощи банковского депозита или открытого ПИФа.

45 - 60 лет. Если пенсионный счет уже открыт, неплохо увеличить сумму отчислений. Идеальное время, чтобы обзавестись домом в пригороде, рассмотреть перспективы жизни после выхода на пенсию в городе и за городом.

После 60 лет. "НЗ" на случай непредвиденных обстоятельств завести никогда не поздно. Но все же в основном это время, когда уже можно собирать камни.

В целом эксперты отмечают, что сумма, откладываемая в виде сбережений, должна составлять не менее 10% доходов. А, например, на западе человек начинает заниматься классическим инвестированием, когда у него появляется "третий доллар". "Первый доллар" соответствует становлению на ноги: в этот период человек приобретает предметы первой необходимости, тратит деньги на жилье и образование, покупает машину. "Второй доллар" - это покупка второй машины (например, жене), поездки за рубеж. И наконец, "третий доллар" соответствует времени, когда у потенциального инвестора появляются финансовые ресурсы, которыми он не в состоянии управлять самостоятельно, а банковский депозит из-за низкой доходности его не устраивает. Вот тут-то человек начинает присматриваться к рынкам инвестирования.

Инвестиции: риски и доходность

Деньги должны работать - сегодня это утверждение становится аксиомой для все большего числа наших сограждан. Но знать - не означает действовать. Поэтому организация личного бюджета для большинства украинцев по-прежнему сводится в лучшем случае к сумме, накопленной на черный день на депозите.

Как показал опрос, проведенный порталом ЛІГАБізнесІнформ, при ответе на вопрос, как лучше распорядиться "лишними" деньгами, мнения респондентов распределились следующим образом:

42% - купить недвижимость;

19,8% - положить на депозит;

17,1% - потратить в свое удовольствие;

15,7% - инвестировать деньги в собственное развитие;

12,3% - купить пай в инвестиционном фонде;

6% - пожертвовать на благотворительность;

5,2% - купить драгоценности;

3,6% - спрятать дома.

Между тем, напоминают эксперты, недвижимость занимает ведущие места в топ-десятках рискованных инвестиций уже не первый год. В частности, по данным компании MPP Consalting, самыми рискованными инвестициями лета нынешнего года стали земля (степень риска 99 по 100-балльной шкале), недвижимость (98), строительство (97), стройматериалы (96), финансовая сфера (93). Сопоставляя эти данные с предпочтениями респондентов, эксперты отмечают, что времена меняются, а стереотипы остаются.

На сегодняшний день в одном только Киеве насчитывается несколько десятков строительных проектов, которые либо приостановлены, либо находятся на грани остановки. "Сегодня рынок недвижимости перегрет примерно на 15 - 20%, и если бы цены резко снизились на эти самые 20 %, рынок бы начал работать. Мы наблюдаем большой разрыв между тем, что предлагают продавцы, и тем, что хотят и могут предложить покупатели. И именно из-за этой разницы в ожиданиях и случилась стагнация рынка", - говорит директор центра недвижимости "Мегокон-В" Владимир Винокур.

В целом вопрос выгоды при покупке недвижимости неоднозначен, говорят эксперты. С точки зрения долгосрочной перспективы, учитывая, что человек будет жить в собственной квартире, а потом передаст ее по наследству детям, данное вложение выгодно. С другой стороны, стоимость недвижимости находится на пике, и если дальнейшая цель - перепродать квартиру, то данное вложение весьма рискованно.

Рисковой инвестицией в краткосрочной перспективе является и покупка инвестиционных сертификатов. Однако, говорят специалисты, если ориентироваться на срок от года и выше, то вложение в инвестиционный фонд будет хорошей альтернативой банковским депозитам и недвижимости. "Стоимость ценных бумаг на биржевом рынке Украины понизилась более чем в два раза, поэтому ценовой уровень этих бумаг достаточно привлекателен. Если политики не приведут страну к инвестиционной изоляции, то через год - два украинский фондовый рынок отыграет свои потери и те, кто вступят в инвестиционные фонды до конца года, уже через год - два увидят хорошую отдачу от сделанных вложений", - говорит генеральный директор КУА "Инэко-Инвест" Олег Морква. По его словам, потенциальный рост за это время может составить до 100 %, и такая доходность - вполне достойная плата за риск.

При условии цивилизованного пути развития государства хорошие перспективы имеют инвестиции в пенсионные фонды. На сегодняшний день, несмотря на то что финансовые консультанты в один голос твердят о необходимости начинать пенсионные накопления как можно раньше, большинство наших соотечественников озадачивается этой проблемой в лучшем случае после приобретения отдельного жилья и автомобиля. Между тем эксперты утверждают, что в ближайшие годы количество пенсионеров будет расти опережающими темпами, а, значит, надежд на достойное государственное пенсионное обеспечение не так уж много. "Если сегодня на 100 работающих украинцев приходится 90 пенсионеров, то уже через 40 лет эта цифра вырастет до 139. То есть каждый работающий будет не только работать на себя, но и делать взносы, чтобы покрыть 100% пенсии одного пенсионера и еще почти 40% пенсии другого пенсионера", - разъясняет заместитель председателя правления Пенсионного фонда Украины Виктор Колбун. По мнению эксперта, если экономика будет сильной, государство - кризисоустойчивым, а люди будут жить благополучно, лет через 10 - 15 те, кто сегодня вошли в пенсионные фонды, будут иметь вполне приличную прибавку к государственной пенсии. Откладывая всего $20 в месяц, через 30 лет при доходности, например, 9 % годовых, накопится порядка $36 тыс. Кому доверить свои пенсионные деньги, каждый решает сам, но, учитывая долгосрочность вложения, финансовые консультанты советуют диверсифицировать пенсионный портфель.

Минимальные риски и получение приемлемого дохода в краткосрочной перспективе (до года) обеспечивает банковский депозит. На сегодняшний день наиболее оптимальным является гривневый депозит, ставка которого находится на уровне 20%. Однако даже такая высокая ставка на сегодняшний день не покрывает инфляцию, которая к августу прошлого года (за год) составляет 26 %.

Кредит или депозит

Крупная покупка в кредит приносит с собой не только радость, но и значительные финансовые обязательства на долгие месяцы, а то и годы. Причем эмоции быстро проходят, а долг перед банком остается. Бытует мнение, что уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту можно не только за счет покупки более дешевого товара и предоставления крупного начального взноса, но и за счет удлинения срока кредитования. И если первые два пункта сомнений не вызывают, то с последним можно поспорить.

Воспользовавшись ипотечным калькулятором одного из порталов и приняв за исходные данные сумму ипотечного кредита $100 тыс., а процентную ставку - 12 % годовых, получаем, что при сроке кредитования 10 лет ежемесячный взнос составит $1435, а переплата по кредиту за 10 лет - $72165. При сроке кредитования 20 лет ежемесячный взнос - $1101, переплата - $164 261. А дальше начинается самое интересное: за каждые дополнительные 10 лет переплата растет в геометрической прогрессии, в то время как ежемесячный взнос сокращается совершенно незначительно. Итак, при сроке кредитования 30 лет ежемесячный взнос составит $1028, 40 лет - $1008, 50 лет - $1002. При этом переплата будет исчисляться астрономическими суммами - $270299, $384080 и $501536 соответственно. То есть уменьшение ежемесячного взноса всего на $6 вполне может привести к переплате в $117 тыс.

Понятно, что цифры эти весьма условны, и точные параметры кредитования рассчитываются банками в каждом конкретном случае. Однако вряд ли переплата по кредиту будет меньшей, ведь не секрет, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка. При этом даже увеличение процентной ставки на 1 % увеличивает конечную сумму на тысячи долларов. Например, как уже говорилось выше, при процентной ставке 12 % годовых переплата по кредиту за 20 лет составит $164261, а ставка 13% увеличит эту сумму до $181179.

Памятуя о колоссальных переплатах по ипотечному кредиту, специалисты советуют всем покупающим жилье в долг трезво оценивать свои возможности и покупать не то, что нравится, а то, что по силам выплатить. Нелишним будет напомнить и о том, что ипотечный кредит на приобретение жилья оправдан лишь в том случае, если выплаты по нему сопоставимы с арендной ставкой. Поэтому при расчете, что выгоднее, покупать квартиру либо снимать жилье, следует сравнивать между собой финансовые потери в каждом конкретном случае: сумму процентов банку и арендную ставку. И даже учитывая, что проценты банку со временем уменьшаются, а аренда, напротив, растет в цене, во многих случаях гораздо разумнее брать жилье в аренду, а разницу класть на депозит, постепенно накапливая сумму на внушительный первый взнос.

Не совершать покупку в кредит, а копить деньги на депозите и потом совершить покупку за наличные, может быть оправдано не только в случае с ипотекой. Возьмем для примера покупку автомобиля стоимостью $30 тыс. без первоначального взноса (для большей наглядности расчета). Если взять кредит на эту сумму под 14% годовых на пять лет, при аннуитетном платеже (выплаты по кредиту осуществляются равными частями) ежемесячная выплата составит порядка $700. При этом переплата по кредиту за пять лет - почти $12 тыс.

Если те же самые $700 ежемесячно откладывать на депозит под 10% годовых (для меньшей погрешности мы взяли условия кредитования и депозитного вклада в одном банке), через пять лет на депозите накопится $54 тыс. Нетрудно увидеть, что через пять лет вы не только сможете себе позволить купить авто, но и инвестировать немалую сумму, ведь, по мнению специалистов, на те же $30 тыс. через 5 лет можно будет купить автомобиль, по крайней мере, не хуже, чем сегодня. "На сегодняшний день ведущие мировые производители пришли к тому, что миру нужны бюджетные недорогие машины. Поэтому программы производства навороченных и неоправданно дорогих автомобилей начали сворачиваться. В ближайшем будущем начнут выпускаться модели (кстати, эта тенденция просматривается уже сегодня), внешне напоминающие дорогие (лимузины, джипы, паркетники), но на самом деле это будет Hyundai в красивой упаковке. В целом можно говорить, что через пять лет за $30 тыс. можно будет купить автомобиль подклассом выше, нежели сегодня на те же самые деньги", - прогнозирует директор консалтингового агентства "ААА" Сергей Наливка.

Эти расчеты, так же как и в первом случае, условны. Они не учитывают, что при покупке автомобиля в кредит расходы автовладельца не ограничатся лишь выплатами по кредиту. К ним прибавятся траты на бензин, ТО, парковку, ежегодную страховку и т. д. С другой стороны, потенциальный автомобилист может вполне справедливо возразить, что при покупке автомобиля в кредит машина у него будет сразу, а при откладывании денег на депозит придется ждать несколько лет. В общем, выбор, как и прежде, каждому придется делать самостоятельно.

Сам себе бухгалтер

Специалисты утверждают, что дабы научиться управлять текущими тратами, прогнозировать доходы и расходы, начать экономить и откладывать деньги, понадобится строгий учет и контроль. Причем скромная тетрадка в клетку сегодня не в почете, и оптимизировать семейный бюджет могут помочь лишь программы домашней бухгалтерии, самые разные версии которых сегодня можно не только без труда купить в интернет-магазинах, но и скачать бесплатно. Причем, как на компьютер, так и на мобильный телефон.

В общем случае программа для ведения персональных финансов состоит из нескольких частей и представляет АРМ бухгалтера, экономиста, финансиста, кредитного инспектора, налогового инспектора и биржевого брокера. Картина будет неполной, если не учесть методологические наработки экономистов по наиболее общим вопросам управления экономикой (именно так переводится на греческий язык "искусство ведения домашнего хозяйства"), реализованные в этом классе ПО.

Некоторые бесплатные программы учета личных финансов

* программа бесплатна в течение 30 дней

Программисты стараются сделать жизнь домашнего капиталиста проще, позволяя исключать из личного плана счетов и аналитики излишние для пользователя возможности. Историческим первопроходцем в этой сфере признана компания Intuit Inc, работающая на данном рынке с 1983 года. Однако не стоит забывать о том, что здесь вам не Америка, и, исключив экзотические для ряда стран функциональные возможности (получение данных об акциях и паях через Интернет, управление банковскими счетами по протоколу HBCI, контроль уплаты налогов и автоматизацию получения и оплаты счетов), отечественный пользователь может и не увидеть отдачи от заплаченных $200. Но, к счастью, ему подобное ПО и не продадут, так как гранды мирового программирования с трудом поддерживают версии таких "монстров" для пяти - десяти стран.

Заслуженной популярностью в мире пользуется программное обеспечение сообщества свободного ПО, такое как GnuCash, Grisbi. Однако у украинских членов сообщества участие в разработке такого ПО не пользуется популярностью, и степень локализации остается низкой. Возможно, это связано с тем, что каждый студент с момента, когда заканчивались деньги, и до "пятидесятирублирования" родителями писал себе "волшебную программу", которая не позволяла бы следующему загулу полностью подорвать скудный бюджет. Именно из удачных реализаций этой извечной темы происходит разнообразие домашних бухгалтерий, продаваемых по сходной цене в нашей стране и ближнем зарубежье. Не стоит недооценивать данное ПО, оно может поставляться с подходящей вашему домашнему хозяйству аналитикой плана счетов, что во много раз ускорит и упростит анализ. В некоторых экземплярах встречаются кредитные калькуляторы, в которые даже можно ввести данные и точно подсчитать переплату по предстоящему кредиту. Однако нюансы договоров, такие как, например, штрафы по просрочкам в случае неравномерного погашения аннуитетных платежей с возможностью досрочного погашения для некоторых клиентов, автоматически рассчитывают далеко не все кредитные учреждения. Часто для этих целей применяется ПО общего назначения - электронные таблицы.

Первая электронная таблица в ее сегодняшнем понимании появилась 30 лет назад, и с тех пор не одно поколение бухгалтеров и домохозяек использовало такие таблицы как для управления многонациональными корпорациями, так и для подсчета стоимости блюда из поваренной книги. Основным преимуществом ведения домашней бухгалтерии в электронных таблицах является знакомый интерфейс и полная независимость от шаблонов, которыми мыслят разработчики специализированного ПО.

Что выбирать - обычную тетрадку, таблицы Excel или программы домашней бухгалтерии, каждый решает для сам. Но что бы вы для себя не выбрали, суть примерно одна и та же. Планирование как в электронном, так и в бумажном виде - это обычный бухгалтерский баланс с двумя колонками: доходы и расходы на месяц. В идеале итоговые суммы в двух столбцах должны совпадать. В графу "доходы" заносятся зарплаты всех членов семьи, включая пособия, выплаты на детей, пенсии, премии и прочее. Графу "расходы" специалисты советуют для удобства разделить на несколько основных статей - коммунальные услуги, телефон, выплаты по кредитам, продукты, одежда, хозяйственные нужды, бензин, подарки и т. д. На год нужно составить 13 таблиц - по одной на каждый месяц и итоговую, которая сделает наглядными доходы и расходы за целый год.

Вернуть НДС

Скрупулезный сбор чеков и точное фиксирование своих доходов и расходов не только невероятно дисциплинируют, но и могут иметь практическую пользу, выраженную наличными. Закон Украины "О налоге с доходов физических лиц" предлагает реальный способ вернуть себе деньги. "Налог с некоторых сумм - расходы на обучение ребенка в бюджетных учреждениях, траты на медпрепараты, проценты по кредитам (ипотека) на строительство жилья - по закону плательщику налога должны возвращаться", - рассказывает главный бухгалтер компании "ЛІГА" Игорь Кравченко. Механизм процедуры несложен: всего-то и нужно, что заполнить декларацию о доходах, приложив к ней необходимые справки и чеки, и сдать ее в налоговое учреждение в установленные законом сроки (при заполнении обязательной декларации - 2 января - 31 марта следующего за отчетным года, при заполнении добровольной декларации - 2 января - 31 декабря). В налоговой сделают перерасчет, а разница будет выслана почтовым переводом. Правда, по словам эксперта, возврата денег можно и не дождаться, ведь после перерасчета вполне может оказаться так, что человек еще и должен: "Например, в налоговой непременно поинтересуются, куда делась машина, владельцем которой вы являлись (существует база владельцев зарегистрированных автомобилей для сбора транспортного налога). Интересно, что по закону оформление генеральной доверенности приравнивается к продаже, а с продажи автомобиля нужно платить налог. Поэтому, подавая декларацию в надежде на перерасчет, следует учитывать все свои финансовые операции".

И еще один интересный момент. Согласно Закону Украины "О налоге на добавочную стоимость", плательщиком налога является лицо, которое зарегистрировано как плательщик этого налога. Плательщик налога, согласно Закону, - это лицо, которое обязано удерживать и вносить в бюджет налог, оплаченный покупателем, или лицо, которое импортирует товары на таможенную территорию Украины. Некоторые юристы, увидев такую правовую коллизию, задались вопросом: почему в нашей стране НДС берут со всех? Ведь такое определение плательщика налога означает, что всем, кто не зарегистрирован как плательщик, НДС должны возвращать. Представители налоговой администрации возражают: согласно тому же закону, все товары, проданные в Украине, облагаются НДС, о чем, кстати, нам сообщают в каждом чеке. И то, зарегистрирован человек, или нет, в данном случае не имеет значения. Исключением являются лишь работники посольств, поскольку, согласно действующему законодательству, налогом облагаются только резиденты. Так как территория посольства является территорией другого государства, то, по сути, все товары, купленные для нужд посольства, идут на экспорт.

Примечательно, что законы, по которым НДС платят только резиденты, приняты во многих странах. В связи с этим и у наших туристов есть реальная возможность не платить НДС иностранному государству, для чего при покупке нужно оформить чек Tax Free - именной платежный документ. Правила возврата и размер возвращаемой суммы зависят от страны, единых правил нет.

Подводя итог, И. Кравченко отмечает, что, несмотря на теоретическую возможность потребовать у налоговой вернуть деньги, уплаченные в качестве НДС при покупке товара, на практике о том, чтобы кто-то выигрывал подобные дела, он не слышал. Но даже если вернуть деньги не удастся, это в любом случае хороший способ создать прецедент и прославиться.