Азиатский кредит

Несмотря на большие объемы продаж автомобилей, произведенных в странах СНГ, Китае и Иране, взять кредит на них не так просто: многие банки отказываются их выдавать, а некоторые делают условия более жесткими. Мы выяснили, почему так происходит и в чем особенности таких займов.

Скептицизм банкиров распространяется на целый ряд автомобилей, произведенных в Украине, странах СНГ, Китае, Индии и Иране. Обычно в эту категорию попадают Lada, ЗАЗ, Daewoo, Chery, Geely, Samand и китайские марки, появившиеся на украинском рынке недавно (BYD, Brilliance, GreatWall, Lifan). Правда, речь не идет о специальных программах, в которых участвуют банки и автосалоны: условия покупки китайских и российских авто могут быть вполне сопоставимы с теми, которые предлагаются для приобретения других иномарок.

Износ - больше

Свою осторожность банки объясняют несколькими причинами. Во-первых, быстрым износом и низкой эксплуатационной стойкостью дешевого автомобиля в силу не очень высокого качества его исполнения. "После пяти лет износ транспортных средств марок из СНГ и ряда азиатских стран настолько велик, что заем становится практически необеспеченным, и это повышает риски банка при погашении проблемных кредитов", - отмечает Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию "ВТБ Банка".

Первая причина влечет за собой вторую - резкое снижение стоимости машины на рынке подержанных авто. Например, если за три года "японец" теряет в цене около 30%, то "китаец" за это время подешевеет на 45-50%. Кроме того, продать такой автомобиль сложнее, чем подержанный японский или немецкий. И если заемщик не сможет платить по своим долгам, банк получит проблему в виде безнадежного кредита, который придется списывать в убытки.

Средний аванс для иномарок составляет 20% стоимости машины, а для машин из стран СНГ, Китая и Ирана - 30-40% и даже 50%.

Сроки, взносы, ставки

Главное ограничение, которое применяет банк при выдаче кредита на азиатские и отечественные автомобили, - сокращение срока кредитования с 7 лет (стандартного для иномарок) до 5 лет. "Иногда банк может уменьшить срок кредитования и до 3-х лет", - говорит Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка "Укрсоцбанка". Причина уже указана: банк вынужден "укоротить" кредит из-за повышенного износа авто, минимизируя риски получить от заемщика в качестве залога груду металла.

"При этом авансовый взнос, как правило, выше стандартного", - подчеркивает директор департамента организации работы с частными клиентами "Астра Банка" Виталий Жихарцев. "Устанавливая более жесткие условия и регулируя риск сроками кредитования и размером первоначального взноса, банк стремится получить возможность безболезненно реализовать залог в случае возникновения проблем с погашением кредита", - уточняет Константин Синельниченко.

Отдельные банки устанавливают ограничение на максимальную сумму кредита. Допустим, если на покупку японской, французской или корейской машины объем займа достигает 400-500 тыс. грн., то на все прочие авто - не более 200-300 тыс. грн. Впрочем, вряд ли "китайцы" бывают такими дорогими.

Радует, что "происхождение" автопроизводителя, по сути, не влияет на кредитные ставки, уровень которых за последние месяцы и так существенно возрос. Правда, некоторые банки все-таки перестраховываются и требуют от заемщиков при покупке "азиатов" платить на 1-2 процентных пункта больше. Хотя это скорее исключение, чем правило.

Отдельно стоит упомянуть полис КАСКО, который обязательно нужно приобретать при оформлении кредита. Нередко страховщики устанавливают повышенные тарифы на китайские, российские и прочие "легко бьющиеся" автомобили, и стоимость полиса для них может достигать 8-10%, а иногда и больше. Ведь каждая компания ведет статистику аварийности отдельных марок и моделей авто, регулируя цену полисов в зависимости от этого показателя.
К тому же после серьезной аварии эти авто нередко не подлежат восстановлению, что влечет для страховщика высокие убытки. Соответственно, платить приходится заемщику, которому страховщик, работающий с банком, выставит повышенный страховой тариф.

Право выбора

Несмотря на прохладное отношение банкиров к "китайцам" и прочим экзотическим маркам, получить кредит на эти автомобили на выгодных условиях вполне реально: немало программ предлагают автосалоны совместно с банками, отличающимися более лояльным отношением к заемщикам.

Так, если проанализировать крупнейшие китайские и отечественные бренды и кредитные спецпредложения для них, вырисовывается достаточно отрадная картина. Авансовый платеж у банков-партнеров зачастую гораздо ниже, чем для клиентов "с улицы", и составляет 10-15%. А в некоторых случаях можно и вовсе обойтись без первого взноса, независимо от происхождения авто. Кроме того, по совместным программам ниже кредитные ставки - они могут составлять 15-16% годовых, что значительно лучше нынешних средних показателей на кредитном рынке.

Остается неизменным лишь срок кредитования: независимо от банка и автосалона, он не превышает пяти лет. Хотя, если учесть, что автомобильный кредит гасится в среднем за 2-3 года, этого времени вполне хватит, чтобы вернуть долг.

Андрей Василенко, менеджер управления по взаимодействию с партнерами ПАО "Креди Агриколь Банк"

В силу того, что кредит на новый автомобиль является залоговым (залогом выступает приобретаемое транспортное средство), коммерческому банку важно понимать, что стоимость залога в любой момент погашения кредита будет больше, чем сама сумма остатка по кредиту. Хотя китайские автопроизводители и стремятся убедить покупателей в надежности и качестве исполнения своих машин, но они все еще пользуются репутацией не очень надежных. Это также касается автомобилей производства Ирана, Индии и СНГ. К тому же кредитование машин китайского производства предполагает повышенные риски для банка увеличить портфель проблемных займов в связи с быстрой потерей залоговой стоимости транспортного средства и одновременным непогашением кредита заемщиком. Поэтому основное отличие условий кредитования от автомобилей других стран - более высокий первый взнос и меньший максимальный срок кредита. Займы на такие автомобили выдаются на срок не более 5 лет. Аванс может варьироваться, но, как правило, составляет около 30% стоимости авто. К тому же клиентам стоит быть готовыми потратить немного большую, чем на аналогичные "иномарки", сумму на страхование автомобиля (в среднем плюс 20% к тарифу). Однако процентные ставки и условия погашения кредита на данные автомобили не отличаются от "стандартных".

Кредиты на авто из СНГ и Китая выдаются на срок не более 5 лет.

Александр Мельничук, менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ "PZU Украина"

В силу того, что кредит на новый автомобиль является залоговым (залогом выступает приобретаемое транспортное средство), коммерческому банку важно понимать, что стоимость залога в любой момент погашения кредита будет больше, чем сама сумма остатка по кредиту. Хотя китайские автопроизводители и стремятся убедить покупателей в надежности и качестве исполнения своих машин, но они все еще пользуются репутацией не очень надежных. Это также касается автомобилей производства Ирана, Индии и СНГ. К тому же кредитование машин китайского производства предполагает повышенные риски для банка увеличить портфель проблемных займов в связи с быстрой потерей залоговой стоимости транспортного средства и одновременным непогашением кредита заемщиком. Поэтому основное отличие условий кредитования от автомобилей других стран - более высокий первый взнос и меньший максимальный срок кредита. Займы на такие автомобили выдаются на срок не более 5 лет. Аванс может варьироваться, но, как правило, составляет около 30% стоимости авто. К тому же клиентам стоит быть готовыми потратить немного большую, чем на аналогичные "иномарки", сумму на страхование автомобиля (в среднем плюс 20% к тарифу). Однако процентные ставки и условия погашения кредита на данные автомобили не отличаются от "стандартных".

Для автомобилей СНГ и Китая страховой тариф на КАСКО - чуть выше среднего.